Het BKR, informeert aangesloten organisaties (deelnemers) over kredieten en gsm-abonnementen die consumenten hebben afgesloten. Deze informatie helpt deelnemers bij hun afweging of het verantwoord is een nieuw krediet of gsm-abonnement te verstrekken. Zo helpt BKR krediet- en betalingsrisico’s te beperken en overkreditering en andere problematische schuldsituaties te voorkomen. Op deze manier draagt het BKR bij aan een maatschappelijk verantwoorde financiële dienstverlening in Nederland.

Wanneer sta ik bij het BKR geregistreerd?
Indien u een krediet heeft afgesloten waarvan u minimaal drie maanden gebruik kunt maken? Ligt het bedrag waarover u kunt beschikken tussen de € 500 en € 125.000? Of heeft u een mobiele telefonie abonnement bij een telecom aanbieder? Dan bent u, net als de ongeveer 10,8 miljoen andere consumenten, bekend bij het BKR.

Waarom oordeelt het BKR over de financiële gedragingen van consumenten?
Dat doel is tweevoudig. Allereerst het helpen voorkomen dat mensen meer betalingsverplichtingen op zich nemen dan dat zij zich kunnen veroorloven. Aan de andere kant draagt het bij aan het beperken van de financiële risico’s voor banken en financiële instellingen. Dit betekent dat het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) alleen toegankelijk is voor u, banken en financiële instellingen.

Een A notering of negatieve BKR krijgt u veelal als er een een betalingsachterstand is van 2 tot 4 maanden. Uit de praktijk is gebleken dat u een schriftelijke waarschuwing krijgt voordat u een A codering of negatieve BKR krijgt.

Geld lenen met een A codering of negatieve BKR status
Het merendeel van de financiële instellingen vereist een BKR toetsing voordat u een lening krijgt. De instellingen die een BKR toetsing wensen zullen u dus geen geld uitlenen als u een A codering of negatieve BKR heeft. Echter, er zijn voldoende financiële instellingen die u onder strikte voorwaarden geld willen lenen ondanks uw negatieve bkr. Een voorbeeld van zulke strikte voorwaarden is dat het uit te lenen bedrag niet al te hoog mag zijn. Het is aan te bevelen om de strikte voorwaarden bij de bank of instellingen op te vragen, zodat u deze eerst helder en duidelijk heeft alvorens de lening af te sluiten.

Een lening afsluiten ondanks een negatieve BKR wordt vaak gedaan door mensen die met de nieuwe lening hun oude of te dure leningen willen aflossen. Let op dat u niet in een visuele cirkel van lening naar lening terecht komt. U dient immers uw maandelijkse financiële verlichtingen te kunnen blijven betalen. Het niet tijding voldoen van uw betalingsverplichtingen kan tot zeer grote gevolgen leiden.

Nadelen lenen ondanks negatieve BKR
Voor veel mensen in nood is het een oplossing door een krediet cq geldlening aan te gaan zonder een toetsing bij het BKR. Vanzelfsprekend kleven hier nadelen aan, de kredietverstrekker is in deze de bovenliggende partij want u wilt immers een geldlening. Doordat de kredietverstrekkers geen BKR toetsing doen zullen zij niet weten of de krediet aanvrager een negatieve BKR registratie heeft en wat de hoogte van het bedrag is, zit de kans er in dat je teveel geld leent.

Als uw maandelijkse inkomsten lager of niet meer toereikend zijn om uw vaste lasten te betalen, begin dan ook geen extra lening af te sluiten. U weet net zo goed als ons dat geld lenen heel aantrekkelijk is, vergeet niet dat u er jaren aan vast zit en als u eenmaal een negatieve BKR registratie heeft is het lastig om vooraf te weten of in te schatten of u alle aflossingen volledig en tijdig zult betalen. Lenen kost u altijd geld, de banken en financiële instellingen hebben het recht om op u en mij te verdienen.

Dat is opvallend, want deze groep leners is voor de lening verstrekker extra risicovol. Het gaat namelijk om mensen met een relatie laag inkomen. Dat de Sociale Banken Nederland een normale, marktconforme rente kunnen berekenen, is dankzij het feit dat deze banken geen winstoogmerk hebben. Ze hoeven dus niet aan hun klanten te verdienen. Bovendien letten deze banken ook op de persoonlijke situatie van de aanvrager van sociale lening, ze kijken of de hoogte van lening wel verantwoord is, gezien het financiële verleden van de klant en zijn huidige situatie.

Sociale lening bij BKR-registratie
De sociale lening is vooral een uitkomst voor mensen die niet bij een ‘gewone’ bank terecht kunnen vanwege een negatieve registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) te Tiel. Er worden door het BKR geen leningen verstrekt aan mensen die diep in de schulden zitten. Maar wie ooit een negatieve code bij het BKR heeft gekregen en nu een lening wil afsluiten, kan wel bij de Sociale Bank Nederland terecht.

Een sociale lening wordt verstrekt aan mensen met een inkomen tot maximaal 130 procent van het wettelijke minimumloon. Dit betekent dat uw bruto salaris niet hoger mag zijn dan 1735,50 euro per maand (standaardbedrag voor 2008). Dit bedrag is exclusief het vakantiegeld. Heeft u een hoger inkomen, dan kunt u in aanmerking komen voor een sociale lening als u aan één van de volgende voorwaarden voldoet:

• U heeft een betalingsachterstand (A-codering) bij het BKR;
• U heeft problematische schulden;
• U kunt geen lening afsluiten omdat u geen extra zekerheden (borgstelling) heeft;
• U kunt vanwege uw leeftijd geen krediet afsluiten;
• U heeft een tijdelijke verblijfsvergunning;

Via de website van SBN kunt u nagaan of uw gemeente is aangesloten bij de Sociale Bank Nederland (SBN). Als dit niet het geval is, kunt u bij uw eigen gemeente informeren waar de dichtstbijzijnde Sociale Bank Nederland is.

Tegenwoordig zijn de kredieten van ruim 10,8 miljoen nederlanders in het CKI te vinden. Ruim 95% van al deze consumenten komt hun betalingsverplichtingen zonder problemen na. De krediet gegevens worden na het afsluiten in het CKI geregistreerd en vijf jaar nadat het krediet volledig is terug betaald worden de kredietgegevens uit het systeem verwijderd.

BKR toetsingscodes

De bovenstaande opsomming van BKR toetsingsodes laat zien dat niet alleen hypotheken en leningen in het CKI worden geregistreerd. Financiele diensten en producten zoals aankopen op afbetaling bij postorderbedrijven, vaste en mobiele telefoonabonnementen en alle overige producten en diensten waarop een toekomstige financiele verplichtingen rust.

Indien er tijdens de toetsing bijzonderheden worden geconstateerd worden op het BKR krediet gegevens overzicht de navolgende bijzonderheidscodes weergegeven.

BKR Score
Uit een BKR toetsing komt als uitslag een BKR Score. De BKR Score geeft aan of er een hoog of laag risico wordt verwacht als de bank of financiele instelling u een krediet verstrekt. Het geeft niet aan of u het krediet krijgt. Deze beslissing ligt uiterraad bij de bank of financiele instelling. Deze kijkt hiervoor niet alleen naar de BKR-informatie, maar ook naar informatie die BKR niet heeft. Zoals uw inkomen, woonlasten en gezinssituatie.

Hoe werkt de BKR Score?
Bij BKR Score worden de gegevens over uw leen- en aflosgedrag en uw leeftijd vergeleken met dezelfde gegevens van alle personen in CKI. Dit gebeurt op basis van een statistisch erkend rekenmodel.

Wie kunnen mijn gegevens in zien?
Alleen u en de banken en financiele organisaties die bij het BKR zijn aangesloten kunnen informeren naar uw gegevens in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).

Op welke wijze kan ik mijn gegevens opvragen?
U kunt uw gegevens opvragen via iedere bank in Nederland, ook als u hier geen klant van bent. Het opvragen van uw gegevens gebeurt op de volgende wijze:

1. Bij iedere bank in Nederland ligt een consumentenbrochure ‘Wat doet BKR voor mij?’ Aan deze brochure is een aanvraagformulier gehecht. Dit aanvraagformulier dient u in te vullen.
2. U overhandigt het ingevulde formulier aan de bankmedewerker en identificeert zich met een geldig identiteitsbewijs.
3. U betaalt de bankmedewerker € 4,95. Dit zijn de kosten voor het doen van een inzage.
4. De bank stuurt het ingevulde aanvraagformulier naar BKR. Normaal gesproken ontvangt u binnen zeven werkdagen het gevraagde overzicht op het opgegeven adres.

Om geld te lenen zonder een BKR toetsing is het eerst van belang te weten wat het Bureau Krediet Registratie, een BKR toetsing en een negatieve BKR is. Door gedegen informatie die u op deze site vindt, kunt u een weloverwogen beslissing nemen. Een lening afsluiten heeft nou eenmaal gevolgen voor uw financiële situatie.

Stichting Bureau Krediet Registratie
De Stichting Bureau Krediet Registratie ook wel afgekort als Bureau Krediet Registratie (BKR) is gevestigd in Tiel. Het BKR registreert de door consumenten in Nederland afgesloten financiële diensten, rekeningen en de diverse onder krediet (lening) gerelateerde producten.

BKR toetsing
Van elke consument die een krediet in Nederland heeft afgesloten houdt het BKR een elektronisch dossier bij. Het systeem die dit alles mogelijk maakt wordt ook wel het CKI genoemd. CKI staat voor Centraal Krediet Informatiesysteem. In het CKI vindt u alle kredieten (leningen) die een consument heeft afgesloten.

Negatieve BKR
Een negatieve BKR notering krijgt u als op een van uw leningen een betalingsachterstand is ontstaan. Het BKR werkt met zogenaamde coderingen om dit weer te geven. Indien er een betalingsachterstand is ontstaan krijgt u de zogenaamde A codering, deze codering staat gelijk aan het in de volksmond genoemde negatieve BKR.

Geld lenen zonder BKR toetsing
Als u door welke reden dan ook behoefte heeft aan een lening en u een negatieve BKR notering of A codering heeft, kunt u terecht bij een aantal kredietverstrekkers die u geld lenen zonder BKR toetsing. In het kort houdt het in dat de kredietverstrekkers geen toetsing doen bij het BKR oftewel uw krediet gegevens worden niet opgevraagd. De kredietverstrekkers kijken in zo een situatie alleen naar uw inkomen en vaste lasten. Met deze gegevens wordt vervolgens vastgesteld wat het maximale bedrag is wat u kunt lenen. Dit wordt in de financiële sector ook wel uw kredietplafond genoemd.

Het is aan te raden om bij verschillende kredietverstrekkers die u geld lenen zonder bkr toetsing een offerte aan te vragen. Hierdoor heeft u vergelijkingsmateriaal en kunt u de voorwaarden naast elkaar zetten en de positieve voorwaarden wegen tegen de minder positieve voorwaarden.

Let wel, een toetsing bij het BKR is tevens een bescherming voor uzelf, hierdoor kunt u uw kredietplafond niet ongestraft blijven verhogen. Het als maar door lenen kan voor hele vervelende situaties zorgen in uw financiële huishouden. U bent mogelijk niet meer in staat om aan uw financiële verplichtingen te voldoen. U dient er in ieder geval voor te zorgen dat u uw vaste lasten op tijd kunt betalen.